Содержание
Россияне активно заинтересовались своим кредитным рейтингом
Любому человеку, который собирается “попросить взаймы” у банка, интересно узнать — а каковы шансы того, что ему не откажут? Именно потому полезно знать свой кредитный рейтинг, который зависит от множества факторов. Как его узнать, и каким образом “строится”, мы расскажем в данной статье.
Как правило, кредитный рейтинг физического лица представляет собой некий балл, который рассчитывается по определенным математическим формулам на основании кредитной истории человека.
Кредитный рейтинг: как узнать бесплатно в России, для физического лица
Уже известно, что в России при расчете показателя будут учитываться такие факторы, как долговая нагрузка, просрочки по прошлым кредитам и «возраст» гражданина как заемщика, заявил корреспонденту ИА REGNUM аналитик Forex Optimum Жанна Кулакова.
Жители России и раньше могли узнать свою кредитную историю, но нужно понимать, что для обывателя кредитная история (или так называемый кредитный отчет) — не самый информативный документ. Там прописывается информация о действующих и погашенных кредитах, их сроках и суммах, фактах просрочки.
«Глядя на такой список, сразу и не поймешь — хорошая кредитная история или плохая. Ответ на этот вопрос как раз и призван дать кредитный рейтинг. Располагая информацией о своем кредитном рейтинге, человеку будет проще сделать выводы, хороший он заемщик или нет, и оценить собственные шансы на получение кредита», — считает эксперт.
Вместе с тем необходимо понимать, что высокий кредитный рейтинг не является гарантом получения кредита в любом банке, так же как низкий рейтинг не является гарантом отказа в кредите. Дело в том, что банки в большинстве своем применяют собственные скоринговые модели при оценке кредитоспособности клиентов.
«Банки не обязаны принимать во внимание «официальный» кредитный рейтинг и, скорее всего, продолжат пользоваться теми же собственными формулами, что и до момента внесения поправок в закон «О кредитных историях». К слову, по этой же причине всегда имеет смысл попробовать обратиться в другой банк, если где-то вам вдруг отказали в кредите. Системы оценки кредитоспособности везде разные», — высказала свое мнение Кулакова.
Как сообщало ИА REGNUM, возможность узнать индивидуальный кредитный рейтинг вместе с кредитной историей появилась у российских граждан. Соответствующие поправки в закон о кредитных историях вступили в силу 31 января.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг), компании, региона или страны. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредиторам / вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме их на работу.
Кредитный рейтинг: что это и с чем его едят
Россияне активно отправляют заявки на получение бесплатных кредитных отчётов, в которые с сегодняшнего дня включен персональный кредитный рейтинг, сообщил РИА Новости гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.
Согласно закону, с 31 января вместе с кредитным отчетом БКИ будут выдавать заемщику его индивидуальный кредитный рейтинг. Результат рейтинга будет выдаваться в виде балла: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека.
“В первой половине дня “Эквифакс” отмечает рост активности потребителей как в части получения бесплатных кредитных отчётов, в который мы включили кредитный рейтинг, так и в части регистрации новых пользователей в личном кабинете бюро. По сравнению с предыдущими днями отмечается примерно двукратный рост активности”, — рассказал Лагуткин.
Эксперт отметил, что наибольшая доля потребителей, получивших кредитный отчёт и рейтинг, характеризуются средним и низким рейтингом.
“Наш опыт работы в этом направлении свидетельствует о том, что данные сервисы пользуются спросом у потребителей, которые столкнулись с какими-либо проблемами в получении кредита или займа и стали разбираться в причинах”, — пояснил он.
В “Эквифаксе” также рассказали, что за последние пять лет наблюдается поступательный рост спроса на подобные услуги, что может быть связано, как с упрощением доступа к ним, так и с ростом объемов кредитования и некоторым ростом финграмотности потребителей, которые стали понимать, что кредитная история – это своеобразный финансовый паспорт.
При этом Алексей Волков из Национального бюро кредитных историй заявил, что бюро пока выдает кредитные рейтинги только кредиторам.
“Для того чтобы показывать гражданину индивидуальный кредитный рейтинг (скоринг), надо для начала получить соответствующую методику его расчета. НБКИ в настоящее время считает скоринги для кредиторов и выдает только им”, — сказал он.
Как узнать свой персональный кредитный рейтинг: инструкция
С 31 января россияне смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг. Он учитывает степень долговой нагрузки, наличие просрочек платежей и «возраст» кредитной истории. Чем выше баллы, тем меньше кредитный риск и вероятнее выдача банком нового кредита, пишет Газета.Ру.
Личный кредитный рейтинг закреплен в поправках к федеральному закону «О кредитных историях». Отныне бюро кредитных историй будут не только предоставлять россиянину кредитный отчет, но также выдавать персональный кредитный рейтинг в баллах. Чем выше балл, тем меньше уровень кредитного риска человека.
«С 31 января 2019 года россияне вместе с кредитной историей будут получать балл, который позволит увидеть себя глазами кредитора и оценить шансы на получение кредита», — сказал и.о. генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников ТАСС.
В законе говорится, что россияне смогут дважды получить кредитный отчет бесплатно — по одному разу в бумажной и электронной формах.
Его можно будет запросить через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
Персональный кредитный рейтинг будет формироваться по аналогии со скоринговыми системами, которые банки и микрофинансовые организации применяют, чтобы принять решение о выдаче займа. Баллы будут рассчитываться автоматически на основе кредитной истории. Рейтинг зависит от наличия просрочек по кредиту, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории и других факторов.
Для заемщика важен не столько сам балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует, — высокий, средний или низкий.
Предполагается, что благодаря личным рейтингам банкам станет проще принимать решения о выдаче кредитов. При этом высокий балл не гарантирует выдачу кредита, поскольку решение об этом остается за кредитором.
«Этот рейтинг будет дисциплинировать людей, они будут стремиться к тому, чтобы в этом рейтинге быть на более высокой позиции, будут формировать позитивную кредитную историю», — считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По его словам, чаще всего кредитную историю портит невыплата по потребительскому кредиту.
Напомним, сейчас депутаты рассматривают возможность привязать выдачу потребительских кредитов к величине семейного дохода. Платежи россиян по кредитам должны составлять не более половины совокупного дохода семьи. Впрочем, величину долговой нагрузки еще предстоит определить — 40% или 50% дохода, отмечал депутат.
Ранее в ОКБ оценили персональный кредитный рейтинг 77,7 млн граждан России, которые хотя бы один раз брали кредит в банке или МФО. Согласно результатам, высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 млн человек, или 78%. Иными словами, у большинства нет проблем с выплатой кредита. Средний рейтинг у 9% заемщиков, или 7,4 миллиона человек, низкий кредитный рейтинг имеют 13%, или 9,8 миллиона человек.
28 января вступили в силу нормы, по которым предельный уровень долга россиян ограничат. Размер долга по займам и потребительским кредитам сроком до года не может вырасти больше, чем в 2,5 раза от взятой суммы. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности. По займам до зарплаты размер долга не должен увеличиться больше чем на 3 тысячи рублей. Ежедневная выплата такому займу не должна превышать 200 рублей.
Такие меры вызваны активным ростом долгов россиян в последнее время.
Согласно статистике Центробанка, в 2018 году долги россиян по кредитам выросли рекордно — на 22,8% в годовом выражении. Объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 триллиона рублей.
Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет. Чаще всего люди берут потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку.
При этом реальные доходы населения России в 2018 г. снова снизились — на 0,2%. Это пятое подряд годовое снижение, следует из данных Росстата. В последний раз рост реальных доходов населения наблюдался 2013 году (+4%).
Тем временем инфляция разгоняется. В этом году из-за увеличения НДС, повышения тарифов ЖКХ и роста цен на бензин она прогнозируется выше таргета ЦБ в 4%.
Вместе с тем есть риск, что граждане чаще станут обращаться к «черным кредиторам». По итогам 2018 года нелегальные кредитные организации увеличили обороты. По данным исследования, проведенного саморегулируемой организацией «МиР», нелегальные кредиторы в прошлом году сформировали кредитный портфель в размере 115 миллиардов рублей. Это на 15% больше показателей 2017 года, что сравнимо с динамикой легального рынка микрофинансирования.
