Содержание
Многодетным семьям выделят по 450 тысяч рублей на ипотеку — и всё равно до Европы далеко
Каждая молодая семья сталкивает рано или поздно с одним и тем же вопросом: квартирным. Несмотря на то, что банки ежегодно стараются снизить процент по ипотеке, брать на себя подобные обязательства непросто, и не каждый может на это решиться.
Тем не менее, государство предлагает помощь молодым и многодетным семьям, чтобы хотя бы каким-то образом помогать им решать жилищные проблемы.
Многодетным семьям компенсируют 450 тысяч рублей по ипотеке
Президент РФ Владимир Путин в своем послании Федеральному собранию предложил увеличить льготу на жилищные кредиты для многодетных семей, сообщает АиФ.
Президент предложил назначить целевую выплату на погашение ипотеки в размере 450 тысяч рублей при рождении третьего и последующих детей. Таким образом, в совокупности с маткапиталом семья может получить около 900 тысяч рублей.
Кроме того, будет расширен круг получателей пособий на первого и второго ребенка. Сейчас пособие выплачивают, если доход на одного члена семьи не превышает 1,5 прожиточных минимумов. Президент предложил поднять этот показатель до двух минимумов.
Почти в два раза — с 5,5 до 10 тысяч рублей — вырастет пособие по уходу за ребенком-инвалидом. Путин предложил это сделать уже с 1 июля.
450 тысяч на ипотеку для многодетных семей: подробности, условия
Эта мера — действительно новая, остальные предложения, которые появились, представляют собой модернизацию прошлогодних нововведений для семей с детьми. Поэтому начнем с готовящейся новинки.
Суть предложения состоит в следующем — при рождении в семье третьего ребенка и при условии, что семья оформила ипотеку на жилье, государство внесет до 450 тысяч рублей в качестве оплаты ипотечного кредита.
Понятно, что 450 тысяч в данном случае — это максимум выплаты. Если семья должна банку меньшую сумму, бюджет покроет остаток задолженности, и вопрос с ипотекой будет закрыт.
Важно понимать главные нюансы нового закона, проект которого будет представлен в марте.
Закон начнет работать задним числом — с 1 января 2019 года. Он будет распространяться на все семьи, которые оформили ипотечный кредит и в которых начиная с 1 января 2019 года появился как минимум третий ребенок. То есть, на семьи, где в 2019 году или позже рождается четвертый и т.д. ребенок, закон также будет распространяться.
Сумма помощи совпадает с величиной материнского капитала. Поэтому фактически государство готово предоставлять второй маткапитал, но только с одной целью — на покрытие ипотеки.
Окончательный проект закона должен быть представлен до 25 марта 2019 года. Пока он не появился, сохраняется большое количество вопросов относительно некоторых деталей.
Например, не до конца понятно, будет ли действовать помощь от государства на новые ипотечные кредиты или только на уже взятые. Если можно будет взять новый кредит, использовать при этом маткапитал, полученный на второго ребенка и новую помощь при рождении третьего, фактически государство внесет 900 тысяч рублей. Для большинства регионов страны это — серьезная сумма, которая покроет от половины до двух третей стоимости двухкомнатной квартиры.
Неизвестно, будет ли помощь распространяться только на ипотеку в новостройках (вероятнее всего) или государство поможет с выплатой по кредиту за купленное на вторичном рынке жилье.
Какую еще помощь окажет государство семьям с детьми
Еще одна мера также касается ипотечников. В 2018 году семьи, где рождается второй или третий ребенок, получили право оформить льготный кредит на покупку жилья.
По условиям программы, семья, где начиная с 1 января 2018 года рождается второй или третий ребенок, может оформить ипотеку под льготный процент — 6% годовых. Однако действует такая ставка временно:
- если родился второй ребенок — 3 года,
- если родился третий ребенок — 5 лет,
- при рождении за время действия программы второго и третьего ребенка — 8 лет (подряд или с перерывом — зависит от разницы в возрасте между вторым и третьим ребенком).
Новое предложение — сделать льготу бессрочной. Ставка 6% будет сохраняться в течение всего срока, на который взята ипотека.
Помимо этого, в России появится льгота по налогу на недвижимость для семей с детьми.
Как предполагается, государство не будет взимать налог на 5 кв. метров с квартиры и на 7 кв. метров с дома за каждого ребенка. Например, если сейчас россияне не платят налог на 20 кв. метров квартиры, оплачивая его за оставшиеся квадраты, семья с двумя детьми не будет платить имущественный налог за 30 кв. метров.
С учетом того, что сумма налога в последние годы существенно выросла, такая льгота будет актуальна.
Ипотека в России и Европе: сравнение, почему в Европе дешевле
Обещанные «подарки» населению из послания президента Федеральному собранию перевоплотились в конкретные поручения правительству. Путин поручил кабмину и центробанку принять меры для снижения ипотечной ставки до 8%, а для многодетных семей с детьми — до 6%. Между тем в Европе средняя ставка ипотечного кредитования — 3%, а в Японии и вовсе 1,2% годовых. О причинах такого контраста с Россией нам рассказали эксперты, пишет Московский Комсомолец.
Одни из адресатов государственной милости — семьи с детьми, которым Владимир Путин посулил новые условия льготной ипотеки, а именно — ставку в 6% на весь срок выплаты кредита. Кроме того, государство из своего кармана выделит по 450 тыс рублей многодетным семьям-ипотечникам. Благородная цель помочь молодым семьям с жильем, на самом деле, убивает для государства сразу и второго зайца — так оно помогает стагнирующей строительной отрасли.
Ипотеку с господдержкой семьям с детьми предложили еще в 2015 году. Тогда из-за экономических проблем рынок кредитования проседал, а еще хуже чувствовала себя строительная отрасль: стало выгоднее покупать вторичное жилье, а не квартиры в новостройках.
Поскольку о строителях государство всегда трепетно заботилось (для экономики отрасль весомая), оно решило простимулировать спрос среди тех, кто особенно нуждается в жилье, и ввело льготную ставку в 12% для семей с двумя и более детьми. Средняя ставка на общих условиях тогда была значительно выше.
Идея состояла в том, что государство выбрало банки, которые будут участвовать в программе, и компенсировало им разницу между льготной и основной ставкой. Задумка удалась: такие льготные кредиты пользовались спросом, заемщики получали выгодные условия, а строительный рынок восстановился.
Программа ипотеки с господдержкой действовала до 2017 года. С начала 2018 года ее вновь решили реанимировать до конца 2022 года, но уже на других условиях. Льготная ставка опустилась до 6%, ее могли получить семьи со двумя детьми, однако субсидированная ставка для них действовала лишь 3 года.
Для семей с тремя детьми — 5 лет. Если семья взяла льготную ипотеку и в ней появился третий ребенок, то к трем годам прибавлялись пять. Соответственно, максимальный срок действия льготной ставки равнялся 8 годам. При этом средняя основная ставка по ипотеке была около 10%. На компенсацию этой разницы банкам государство заложило траты из бюджета в 600 млрд рублей. Льготными условиями воспользовались почти 580 тыс. семей.
В чем же отличие нынешней схемы, предложенной президентом, от прежней? Главное: субсидировать ипотечную ставку в 6% на весь срок кредита. В своих поручениях он распорядился разработать конкретные поправки до 25 марта. Пока не понятно, смогут ли действующие обладатели льготных кредитов рефинансироваться по новым условиям, то есть на весь срок действия займа. Прошлые условия такую возможность давали.
Интересно также, распространится ли льготная ипотека на вторичку? Скорее всего, нет. В прошлые годы ипотечная «скидка» предоставлялась только на квартиры в новостройках и только на купленные у застройщиков. Должен появиться и список банков-участников программы. А самый главный вопрос: действительно ли готово государство компенсировать банкам недополученный доход на ипотечных кредитах, которые многие семьи берут не на 3 года и даже не на 8, а на 15 — 25 лет.
Мы попросили экспертов посчитать, во сколько бюджету может обойтись нововведение из президентского послания. «Если на максимальные 8 лет поддержки по ипотеке государство выделило 600 млрд рублей, то получается, что за 1 год траты на этот проект – 75 млрд рублей. В среднем россияне оформляют жилищные кредиты на 15 лет.
Если льготная ставка будет действовать на протяжении всего срока погашения ипотеки, это может стоить 1,125 трлн рублей для бюджета страны», — подсчитала руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. По предположению эксперта, новые условия будут более выгодными, подстегнут спрос и предложение в 2-3 раза.
Тем не менее, ипотечные ставки в России остаются высокими, даже для нуждающихся молодых семей. Для сравнения: в Японии процент по жилищным кредитам не превышает 1,2% годовых, в Швейцарии — 1,4%, в остальной Европе — 3%. «В развитых странах настолько низкая плата за ипотеку, что нет особой потребности в развитии льготных инструментов для отдельных категорий, — поясняет Френкель, — Зато похожая с Россией схема есть в Узбекистане: семьям с детьми на 5 лет предоставляют льготную ставку в 7%».
Почему же в большинстве развитых стран ставки по жилищным кредитам такие низкие, а в России — в разы выше? Дело в том, что ипотечные ставки, как и любые другие ставки по банковским кредитам, напрямую связаны с ключевой ставкой, которую устанавливает Центробанк. Весь 2017 год российский регулятор ставку снижал на фоне стабилизации экономической ситуации и низкой инфляции, а в 2018 году начал ее повышать — до сегодняшних 7,75%. Вслед за решением ЦБ банки подняли ипотечные ставки. В настоящее время средняя ставка по ипотеке составляет 9,6%. Эту цифру Путин и предложил понизить до 8%.
«В нашей стране долгое время была высокой инфляция, и ЦБ боролся с этим всеми способами. В развитых странах после кризиса ипотечного кредитования в 2008 году инфляция упала до нуля, и даже заваливалась в дефляцию. Это сложно представить россиянину, но там, от того, что цены не растут, а падают — страдал бизнес и экономика в целом.
Предпринимателям было не выгодно держать убыточный бизнес, поскольку цены на товары снижались, выгоднее было отнести весь капитал в банк и положить их под хоть какой-то процент. Чтобы помочь многим компаниям держаться на плаву, ФРС США, ЕЦБ (Европейский центробанк), Банк Англии решили помочь своим компаниям. Как? Стимулировать не вклады, а кредитование.
Они снизили процентные ставки, в некоторых случаях — до нуля: теперь компании могли взять дешевые кредиты в такой непростой ситуации для реабилитации после кризиса. Вклады стали невыгодными для них: нулевая ставка никакого дохода не принесет», — пояснила Катя Френкель, руководитель аналитического департамента компании ФинИст.
Соответственно, в Европе и Америке, когда бизнес реабилитировался, вслед за ним стабилизировалась и инфляция. Ипотечные ставки автоматически установились на невысоком уровне. Казалось бы, для банков это не выгодно, но финансовые организации в развитых странах зарабатывают по-другому: они получают свое за счет объемов спроса, им могут доплачивать строительные компании, плюс чем меньше кредитная ставка, тем меньше просрочек и невыплат, поясняет эксперт.
Отметим, что ипотечные займы в общем кредитном портфеле занимают существенную нишу — 43%. «При этом средняя сумма ипотечного кредита составляет около 2 млн рублей в целом по России», — отмечает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
Имея в распоряжении статистику жилищных займов, озвученную экспертами, несложно посчитать в ипотечном калькуляторе, во сколько обойдутся «средние» 15 лет выплаты «средних» 2 млн кредита под 6% годовых. Ежемесячный платеж составит почти 17 тыс. рублей, а переплатить по кредиту придется 1 млн 37 тыс. рублей.
